Indeksacija in sprememba zavarovanja
Kaj je indeksacija in zakaj je ne priporočam?
Zavarovalna vsota osnovnega življenjskega zavarovanja se v določenem obdobju (običajno letu) poviša za toliko %, kolikor so se povišale cene. Enako se poviša tudi mesečna premija.
Sprememba zavarovalne vsote se smatra za novo vrednotenje rizikov, ki jih prevzema zavarovalnica. Zavarovanec je starejši in bolj rizičen. Nesorazmerno več plačuje za riziko (strošek zavarovanja), kot za varčevalni del. Proti koncu zavarovalne dobe je ta učinek zelo velik in ga običajno zavarovalnice za zadnjih nekaj let opustijo.
Kaj storiti, če že imate sklenjeno življenjsko zavarovanje in z njim niste zadovoljni?
Z razvojem trga in vedno večje konkurence, prihajajo boljši in sodobnejši produkti. Nobena zavarovalnica vam ne bo z veseljem ustregla pri vaših željah po posodobitvi oziroma izboljšanju vašega zavarovanja. Vsaka sprememba je pogojena s stroški in časom trajanja obstoječega zavarovanja, zato je pred tako odločitvijo smiselno samemu sebi postaviti nekaj vprašanj: "Ali sem zdrav? Se je moje zdravstveno stanje spremenilo? Sem bil poškodovan?" Če se vam je v tem času pojavila bolezen ali ste postali invalid zaradi nezgode, je bolje obdržati staro zavarovanje, čeprav je slabše. Če ste zdravi in bi želeli spremeniti obstoječe zavarovanje, imate naslednje možnosti:
- Obstoječe zavarovanje se lahko prekine in pozabi na vplačane premije. Za tako možnost se velja odločiti predvsem na začetku, v prvih dveh do treh letih trajanja zavarovanja.
- Obstoječemu zavarovanju se lahko skrajša zavarovalna doba. Varčuje se manj časa, kar pomeni manj vplačil in izgube. Običajno se zniža tudi zavarovalna vsota.
- Obstoječe zavarovanje se lahko zamrzne, do konca zavarovalne dobe se ne vplača nobene premije več, zavarovalna vsota se vam ustrezno zniža. Ob izteku zavarovanja se dobi izplačana znižana zavarovalna vsota in ustrezni dobiček.
- Odkup police pri obstoječem zavarovanju. Zavarovalnica izplača privarčevana sredstva na matematični rezervaciji zmanjšana za izstopne stroške.
- V tujini, kmalu pa tudi pri nas, je mogoče obstoječo zavarovalno polico prodati drugi osebi, običajno po diskontni meri.
Vprašati se je potrebno, kaj želite zadržati in kaj bi radi izboljšali? Bi radi boljše in višje zavarovanje za smrt in invalidnost? Bolj fleksibilno in donosnejše varčevanje?
V večini primerov prekinitev ne prinaša nobenih koristi, zato je pred odločitvijo potrebno dobro premisliti. Najbolje je, da je nova polica že v veljavi, preden se prekine staro. Primeren nasvet je najbolje poiskati pri nepristranskem premoženjskem svetovalcu, ki bo znal pravilno svetovati in urediti prave dopise za zavarovalnico, katera vam vašega denarja ne bo prepustila zlahka.